第120章 敲骨吸髓

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    季墨和吴庸到了乡舍，在官厅门外下马，看门的乡卒问清了他们的来意，去给周澈传报。

    此时的周澈刚和一干佐吏、麾下幕僚开了个小会，——马上就要正旦，也就是新年了，按照朝廷的规定，正旦是要放假的，有一些工作必须要赶在假前完成，周澈这是想把乡里工作做好，以免得落下闲话，所以这几天经常召见属员，询问他们的工作进度，加以督促。

    这第二么，就是于涣的案子----于涣一家从栗亭带回来后，配合栗亭的口供，再询问了一次案情：因为这个案件，周澈觉得高利贷这种散发着暗黑气质的职业，不管古今中外，它自带一股你能把我怎样的嚣张劲儿。

    想还还不起，要躲躲不了，只能默默忍受催债人的暴力升级，为什么面对非法拘禁、暴力威胁，借贷人不能求助官府庇护？

    因为明明非法的高利贷却是“合法”的！

    高利贷非法在哪？用后世的国家法令说，就是超过同期银行基准利率的4倍（如现下银行利率4.95%）就属于高利贷，银行允许的月息一般不超过2%。

    汉代朝廷也有类似的法令。

    既然历朝历代都有法律明确规定，年利息超过XXX%的高利贷部分，不受官府保护，就算你白纸黑字，借贷人也有理由不还那超过36%的高额利息！那为什么还有这么多家庭被夺命催毁于一旦？

    因为放贷者更懂得如何钻法律的空子，甚至对它来说，法律不是真正的约束，而是它穿的保护色。

    周澈回想起他们那个年代的“合法”讨债：在很多地方，都有一些无资质的借贷公司，通过路边小广告、网络广告、微信传播、熟人拉客户等相对隐蔽的方式，专门针对那些做生意失败、赌博、吸毒、或者有虚荣欲的人，提供无需手续、不用等待即时贷款。一旦意念上有所松动，决定靠高利贷度过难关，就等于掉进了无底洞。

    什么校园贷、什么赤果贷、什么援助性借贷......

    一旦还不上钱，讨债人来了，他们大多数都是经过专业训练，知道如何在不踩线的前提下，折磨借贷人。一般的手段是电话轰炸，心理威胁，家人安全威胁，抢占财产，甚至有暴力伤人。然而，面对这些威胁，有困难找民警并没有什么卵用。

    因为高利贷一直在民间借贷的灰色地带游走，受到民法和合同法的约束和保护，高利贷虽然违法，但并不构成犯罪，有关部门只能依据民事纠纷处理案件，协商，调解，或者法院诉讼。除非构成人身伤害，才能依法拘留或相应处分。

    那么问题来了，报警没用，法院起诉有用吗？

    不怕流氓会打架，就怕流氓有文化。和暴力威胁恐吓相比，一些高利贷就不是“打打杀杀”的套路了，而是先把你告上法庭，再“合法”吸血。

    就像本案的于涣，因为一年前做北上草原和胡人做生意，被马匪截了，为了翻本，通过“朋友”向季家借了五万钱的高利贷，现在是五万滚到四十万后。

    于涣和季家签下了用房产和田契抵押，借款七万，一个月还清的借条。

    为什么是七万？因为季家要通过扣除头息（第一个月利息）来隐藏实际利率，这样不法的利息部分就不会出现在借贷条款中。而实际利息是多少？远远超出法定的月息2%的5倍——10%。

    只要你赚钱的速度，低于利率上涨的速度，这种高利贷就很难还清了。于涣在一个月后果然足够的钱还，这样利滚利就开始了。

    此时第二个月的欠款已经变为（五万+第一个月利息）5.5万，而利息也随之变成0.55万。10天一个周期，时间一到，季家就会联系于涣重新写借据，利息再次当成新的借款，再放到本金里一起算，继续往上翻滚。

    所以，从借贷证据上来看，就是合法的。

    但是，季家这吸血鬼吸得真是利息吗？他们更看重的其实是于涣他高高超出借债额的抵押房产和田契！

    就像之前的“女大学生果贷条事件”，人家看重的是颜值和胯间的....反正钱不重要，就是为了让其“肉偿”。

    就像这季家会故意在还款到期日的时候“消失”，让你不得不违约。违约后，欠款则另有一种算法了。即贷款本金+贷款利息+逾期罚息。

    其中，逾期罚息=贷款本金*逾期利率*逾期天数。

    也就是一天不还钱，于涣的利息除了驴打滚的往上涨，还要每天算上违约金，成倍的往上涨。直至涨到借贷人可抵押资产的极限，榨无可榨的时候，季家一方面暴力收账，另一方面，直接将于涣告上县衙。

    因为，当欠款达到于涣房产极限时候，季家以“走账”为名，把零散的借条交给于涣，让他重新写一张总额四十万的欠条。随后，再把于涣带到县衙金曹办理手续，让另一名同伙将四十万，分几次转到于涣的账上，再让他取出来还给季家。

    像于涣这样和胡人做生意的商人是受到朝廷监控的，要做县衙备案，才能经商。

    这样一来，新借条里放贷者的名字，已经换成另一同伙到了名字，债主换了，也掩盖了其非法利息本质的新借据，同时还有县衙金曹转账记录，这些都是庭上，高利贷轻松胜诉的实锤！

    所以，高利贷也是有法律顾问的，他们更懂“知法犯法”！

    幕后“合法人”---其实，相较于高利贷的套路，高利贷的钱都是从哪里来的？更让人觉得神秘。

    高利贷的资金来源，可能是自有资金，贷款挪用，甚至是非法集资，但还有一种来源，让人深以为然，那就是一部分达官贵人们的钱。

    不管后世还是如今，官员私人资金进入民间高利贷的情况已经非常普遍，官员和放贷者之间形成了一种“你帮我放贷，我帮你护航”的鱼水关系。一些官员无法将贿款用于正常消费，为了逃避监管，就会交给从事非法放贷的民间企业（甚至黑社会）托管，同时利用自身的权力为其保驾护航。这可能也就是为什么高利贷会“合法”的真正原因吧。

    黑格尔曾说过，存在即合理。

    用后世的言论：高利贷的存在也是市场经济的产物，但若说它完全合理似乎也有愧于成千上万破碎的家庭和人生。也许随着更符合民间借贷融资特征的法律法规的出台，明确规定借贷渠道，融资机制，运行程序和法律责任，高利贷能真正的合理，更能真正的合法。